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日元在去年底美國宣布升息後,漲幅已將近 4%, WEEX 總結摩根大通、摩根士丹利的研究報告指出,即使川普的對外貿易戰開打,從 90 年代的歷史經驗來看,在美國升息、利差擴大、以及日元本身的避險功能下,日元都有機會再走強。

摩根大通認為,去年 12 月美國升息後,美元如同以往經驗在升息後開始走弱,具體走勢與 1994 年 2 月那次的升息頗為相似,也是美國升息伴隨了美日貿易摩擦加劇,時空背景和目前市場擔心的川普保護主義有些類似。

1994 年展開美國升息趨勢的前一季,日元快速走貶了近 10 個百分點,但隨著升息態勢確定,儘管其後美日利差持續擴大,但日元兌美元仍大幅上升,短短一年間從 105 升值到 80。

90 年代日圓走勢。(圖:WEEX)造成利差擴大、日元卻升值的原因,主要還是因為當時美日的貿易摩擦,1993 年柯林頓政府組成以後,政府高官們多次施壓日元匯率,認為其匯率被低估,導致美日貿易失?。

其結果是,在柯林頓執政期間,日元在短短 7 個月內,從 125 一路升至 100。

在川普的保護主義大旗下,對美國貿易盈餘較大的國家,很有可能成為美國政府貿易開戰的對象。

而日本對美國的貿易盈餘達 686 億美元,全球排名第三,其中 6 成以上是 來自汽車貿易,確實很有可能成為美國政府貿易開戰的對象。

儘管在貿易壁壘的保護大傘下,可能會導致輸出國的貿易盈餘下降,甚至變成赤字,進而拖累一個的貨幣匯率下跌,但是,別忘了日元的「避險」功能,當整個世界的不確定性升高時,日元往往會走強。

再以 90 年代的歷史來看,一旦市場嗅到了全球貿易摩擦升溫的味道,首先反應在匯率市場上的是避險情緒,而非貿易數據的變化。

1995 年日元兌美元的升值走勢來到 80 的最高點,隨後的美日貿易赤字開始明顯收縮,市場也才開始關注日本經常帳戶狀況惡化對日元的負面作用。

WEEX 提醒,就匯市來說,市場對於短期避險行為的敏感程度,還是要比中長期基本面惡化的程度要高多了。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

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05. 負債狀況

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10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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